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Fundada por antiguos ingenieros de Silicon Valley, con sede en el Reino Unido Griffin Bank, una plataforma de banca como servicio impulsada por API acaba de obtener una licencia bancaria, aproximadamente un año después de iniciar el proceso de solicitud. Esto significa que ha recibido luz verde de los reguladores de servicios financieros del Reino Unido, la Autoridad de Regulación Prudencial (PRA) y la Autoridad de Conducta Financiera (FCA), para salir de la «movilización» y lanzarse como un banco en pleno funcionamiento.
La medida contrasta marcadamente con Revolut, la fintech más valiosa del Reino Unido, que, a pesar de haber manifestado repetidamente sus intenciones durante un lapso de tres años, aún no ha obtenido una licencia bancaria. (Sin duda, Revolut puede consolarse con el hecho de que, de 2013 a 2019, solo el 28% de las empresas alcanzaron la etapa de presentación de solicitudes, según la PRA y la FCA).
Griffin dice que ahora ofrece una plataforma completa para que las empresas de tecnología financiera ofrezcan soluciones bancarias, de pagos y patrimoniales, a través de un cumplimiento automatizado y un libro de contabilidad integrado. De hecho, es menos probable que Griffin ofrezca cuentas bancarias directamente a los consumidores, sino a otras empresas que necesitan ofrecer soluciones financieras integradas, como cuentas de ahorro, cuentas de salvaguardia y cuentas para el dinero de los clientes.
Los fundadores David Jarvis y Allen Rohner tienen mucha experiencia que aportar. Jarvis fue uno de los primeros ingenieros en Standard Treasury (adquirida por Silicon Valley Bank en 2015), después de lo cual se unió a Airbnb, trabajando en infraestructura. Rohner fundó la startup de software CircleCI. Con Jarvis, es el autor de Aprendiendo ClojureScript un libro de introducción al lenguaje ClojureScript, que Griffin utiliza para construir sus sistemas.
Argumentan que es importante que lo que ofrece Griffin sea un producto profundamente impulsado por la tecnología. Históricamente, el mundo bancario del Reino Unido no ha sido una industria particularmente amigable con la tecnología, pero todo eso cambió hace unos años cuando los estándares de Banca Abierta se impusieron a la industria súper tradicional, lo que llevó al lanzamiento de una serie de neobancos como Starling, Monzo, Tide y otros.
Pero ahora que las empresas de tecnología financiera ha madurado más, éstos y otros tipos de empresas se están inclinando hacia lo que se conoce como «finanzas integradas». Las ventajas de incorporar productos financieros a los servicios existentes son cada vez más claras. Aumentan el valor de vida del cliente al colocar funciones en un solo lugar. Disminuyen la fuga de clientes por la misma razón, y crean nuevas líneas de ingresos para empresas que antes no ofrecían productos financieros.
El año pasado, se esperaba que la banca como servicio creciera un 15% cada año en EE.UU., para ser valorado en casi $ 66 mil millones para 2030. Entre otras empresas, el año pasado en América del Norte, Treasury Prime obtuvo una Serie C de $ 40 millones, Synctera recaudó $ 15 millones y Omnio recaudó $ 9,8 millones. Otras empresas que se subieron al carro de la banca como servicio incluyen a M2P (India), Pomelo (Argentina), Cross River (EE.UU.) y Solaris (Alemania), por nombrar algunas.
Al comentar sobre la próxima etapa de crecimiento de Griffin, el cofundador David Jarvis dijo que los clientes de Griffin podrán agrupar fondos en su «propio banco» en lugar de en bancos más grandes, muchos de los cuales han dejado de ofrecer este tipo de servicios. Y dice que la ventaja de las finanzas integradas y BaaS no es que los consumidores “terminen con 50 tarjetas bancarias”.
“Aprovechamos las partes de las finanzas integradas que son sinérgicas con nuestra tesis. Trabajaremos con una empresa de financiación de salarios que ya tiene una relación con el empleado porque están accediendo al sueldo cobrado. Y quieren crear, digamos, cuentas de ahorro integradas. Por lo tanto, están aprovechando una relación financiera existente para agrupar servicios financieros adicionales de manera integrada. Eso tiene sentido. ¿Queremos ayudar a las personas a emitir tarjetas para su marca? No.»
Dice que hay mucha “combinación histórica entre los proveedores del sistema bancario central y los proveedores de servicios bancarios”, lo que significa que BaaS se mezcla con otras empresas.
“Cuando la gente habla de la banca como un servicio, tiende a confundir la banca real con muchos servicios no bancarios que todavía cumplen con los requisitos, donde ‘parece un banco, huele a banco’. Pero no lo es. Este es un espacio donde de repente importa tener una licencia bancaria versus un neobanco que no es un banco real. Porque podemos permitir que el cliente anidado gane intereses sobre sus fondos”.
También dice que, además de las empresas reguladas por la FCA, existe una amplia red de empresas que no están reguladas por la misma entidad pero que tienen algún tipo de regulador u organismo rector que les exige mantener dinero en una cuenta de dinero para reclamaciones: “Entonces, los financieros, abogados, una gran parte del sector inmobiliario… cualquiera que esté haciendo algo en alquileres gestionados, cualquiera que esté haciendo algo con depósitos de arrendamiento. Todo eso debe depositarse en cuentas bancarias especialmente marcadas”.
El objetivo de Griffin, dice, es captar la mayor cantidad posible de ese negocio.
Los inversores apuestan a que consiga sus objetivos. Después de recaudar 28,1 millones de dólares, Griffin acaba de recaudar otros 24 millones de dólares (19 millones de libras esterlinas) en una ronda ampliada de Serie A liderada por MassMutual Ventures, NordicNinja y Breega, con la participación de los inversores existentes Notion Capital y EQT Ventures. En junio del año pasado, Griffin recaudó 13,5 millones de dólares en una ronda de Serie A liderada por MassMutual Ventures. El equipo ha recaudado alrededor de 52 millones de dólares desde su fundación en 2017.
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